Как узнать стоимость страхования квартиры по ипотеке

Бесспорно, что в планы каждого здравомыслящего человека входит приобретение собственного жилья. Однако ситуация в нашей стране такова, что далеко не любой гражданин способен купить квартиру или дом за счет накоплений или зарплаты за несколько месяцев или лет. Поэтому на рынке недвижимости существует высокий спрос на так называемое ипотечное кредитование, предоставляемое множеством банков на различных условиях. При этом есть одно общее и главное правило – это страхование квартиры по ипотеке, стоимость которой зависит от многих факторов.

страхование жилья при ипотеке

Требования банков

Необходимость граждан прибегать к услугам страховой компании при приобретении жилья в ипотеку регламентирована федеральным законом (ФЗ).

Законодательство

Основные моменты взаимодействия банков как коммерческих организаций с физическими лицами в сфере ипотечного кредитования отражены в ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 1998 года. Так, в статье номер 31 прописана необходимость страхования квартиры или иной недвижимости:

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

ст.31 ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

страхование квартиры по ипотеке стоимость (главный ключ)

Стоимость

Сумма обязательного страхования недвижимости, приобретаемой в кредит, рассчитывается индивидуально и зависит от нескольких факторов.

Установленные тарифы

В большинстве случаев стоимостной диапазон варьируется от 0,2 до 1 процента от суммы, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая.

Конечная цифра будет зависеть от того, какое решение примет страховая компания с учетом следующих показателей:

  • состояние и вид недвижимости;
  • срок кредита;
  • сумма страхования;
  • сумма ипотеки;
  • сведения о заемщике.

Необходимые условия

Основным условием является факт предоставления действующего полиса страхования жилья на момент заключения договора с банком, причем срок начала действия должен совпадать с датой выдачи кредита. В тексте полиса обязательно прописывается, что в случае наступления страхового случая получателем суммы выступит непосредственно банк.

Пример расчета

Для того чтобы наглядно посчитать сумму страховки, воспользуемся небольшой табличкой:

Сумма кредита3 млн. руб
Годовая процентная ставка14,5 %
Страховой тариф1 %

Для начала высчитаем величину возможной страховой премии (СП) для банка. Для этого нужно воспользоваться простой формулой: СП = сумма кредита + годовая процентная ставка × сумма кредита. Это выглядит следующим образом: 3000000 руб. + 3000000 руб.× 0,145 = 3435000 руб. Далее просто умножим полученную сумму на страховой тариф: 3435000 руб. × 0,01 = 34350 руб. 34350 руб. – это сумма страховки за год. Она будет уменьшаться каждый год, так как задолженность перед банком так же снижается.

документы для страхования квартиры по ипотеке

Страхование жилья

Страхование жилья по ипотеке является обязательным условием, прописанным в законе.

Особенности

Страховка – это прежде всего инструмент, с помощью которого банк минимизирует риски при выдаче кредита физическому лицу. В случае наступления страхового случая компания выплатит денежные средства банку (остаток долга), страхователю же полагается возмещение первоначального взноса.

Конструктив выступает объектом страхования, к нему относятся:

  • стена;
  • крыша;
  • фундамент;
  • лестница;
  • перекрытия;
  • входная дверь.

Все остальное имущество не входит в перечень. Также следует учитывать тот факт, что некоторые банки настаивают на увеличении страховой суммы на десять процентов или на величину кредитной ставки.

Виды

Если говорить в общем о видах ипотечного страхования, то выделяются следующие:

  • жилья (конструктива) — обязательно;
  • жизни и трудоспособности — добровольно;
  • титула собственности — добровольно.

Банки практически всегда предлагают комплексные виды, отказ от двух добровольных ведет к повышению кредитной ставки примерно на один процент.

Страхование квартир в Сбербанке от пожара и затопления: обязательно ...

Срок

Минимально допустимый срок страхования составляет один год, и по его окончанию полис должен быть продлен.

Например, если по каким-либо причинам отсутствует страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год, то это ведет к очень серьезным санкциям. Банк начисляет штрафы, списывая средства с текущего счета. Допустим, внесена ежемесячная сумма для погашения основного долга, а в дату списания вдруг выясняется, что ее недостаточно. И это вполне законно.

Так же может возникнуть следующий нюанс: многие банки предлагают полисы, рассчитанные на три, пять, двадцать лет с необходимостью внесения денежных средств за них единовременно. Это невыгодно для заемщиков, в чьи интересы входит погашение кредита досрочно, так как в данном случае отсутствует возмещение страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду.

Кем проводится процедура

Теоретически можно выбрать любую страховую компанию, с которой захочется сотрудничать. На практике же банк предлагает либо собственные услуги, либо озвучивает список своих аккредитованных партнеров. К слову сказать, чаще всего это известные и зарекомендовавшие себя фирмы: Росгосстрах, Ингосстрах, ВТБ страхование, РЕСО-гарантия.

страхование жилья при ипотеке

Порядок оформления

Для заключения договора необходимо посетить офис лично, предварительно собрав документы для страхования квартиры по ипотеке.

Документы

Чтобы получить заветный полис, требуются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор с банком;
  • специальное заявление установленного образца;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • технический паспорт недвижимости;
  • отчет об оценке;
  • выписка со счетов;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственником или прописанным является ребенок.

Список документов может быть дополнен, если это предусмотрено требованиями банка или страховой компании.

страховка по ипотеке в сбербанке каждый год

Страховые случаи

Список страховых случаев практически одинаков у всех компаний:

  • пожар;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв бытового газа;
  • затопление, наступившее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации и отопления;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • попадание предметов;
  • падение на недвижимость летательных аппаратов и их частей;
  • ущерб в результате конструктивных дефектов.

Последний пункт, важный для владельцев новостроек, как правило. включается в договор за отдельную плату. Крайне важно понимать порядок действий при наступлении страхового случая, так как если вовремя его не зафиксировать и не уведомить свою компанию в установленные сроки, у нее будут все основания для отказа в компенсации.

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • уведомить страховую компанию о наступлении случая в течение 24 часов;
  • зафиксировать посредством фото и видеосъемки последствия ущерба и передать их специалистам компании;
  • написать заявление специального образца;
  • создать обращение в структуры, которые обязаны заниматься расследованием случившегося, в течение 24 часов;
  • обеспечить доступ специалиста страховой к объекту для осмотра и оценки ущерба;
  • поврежденное имущество оставлять в изначальном состоянии до фиксации повреждений.

страхование жилья при ипотеке

Особенности военной ипотеки

В нашей стране предусматриваются многочисленные льготы для военных, в том числе и в рамках ипотечного кредитования. Существует два варианта развития событий.

Первый – без участия банка в принципе: федеральное государственное казенное учреждение предоставляет целевой займ, жилье приобретается только на него. В этом случае жилье находится в залоге у ФГКУ (Федерального государственного казенного учреждения), которое требует лишь страхования недвижимости.

Второй вариант – привлечение дополнительных средств из банка, что приводит к тому, что квартира одновременно находится в двойном залоге, и коммерческая организация настоит и на титульном страховании. Важной особенностью военной ипотеки так же является достаточно низкая тарифная ставка по страховке, чаще всего она не превышает 0,2 % от суммы займа.

страхование жилья при ипотеке

Размер возмещения

Размер выплат по договору напрямую зависит от остатка задолженности перед банком и процентной ставки. Подробно данный вопрос разобран в примере расчета.

Необходимо взять сумму долга на конкретный момент, умножить ее на текущую процентную ставку и прибавить ее к величине, оставшейся к выплате банку.

Например, если вам осталось выплатить 1,5 млн., а ставка составляет 12,4 %, то страховая премия составит 1,686 млн.

страховка по ипотеке в сбербанке каждый год

Возврат средств

Довольно часто люди предпочитают закрыть ипотеку досрочно. В этом случае необходимо произвести перерасчет средств не только за приобретенную жилую площадь, но и за оплату страховки.

В каждом отдельном договоре со страховой компанией обязательно прописываются условия возврата средств, которые касаются оставшихся при досрочном погашении лет. К примеру, срок вашего кредита изначально составлял 15 лет, однако вы погасили его за 10 лет: в этом случае страховая фирма должна вернуть страхователю 30 % от суммы взносов. Получить эти деньги вы сможете только после снятия залогового статуса с недвижимости.

Проделав это, смело обращайтесь в свою страховую со следующим пакетом документов:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • изначальный график выплат;
  • справка о погашении задолженности;
  • полис;
  • документы на недвижимость;
  • банковские реквизиты для перевода остатка средств.

страхование жилья при ипотеке

Как сэкономить

Для того, чтобы не переплатить, нужно тщательно подойти к выбору страховой компании. Чаще всего страховые услуги самого банка крайне невыгодны, поэтому сразу попросите список аккредитованных компаний-партнеров.

Где дешевле

Самые крупные компании и их базовые тарифные предложения:

  • СОГАЗ – 0,1;
  • РЕСО – 0,1;
  • Ингосстрах – 0,14;
  • Альфа-страхование – 0,15;
  • Альянс – 0, 16;
  • Росгосстрах – 0,17;
  • Сбербанк – 0,25;
  • ВТБ – 0,33;
  • ВСК – 0,43.

Итоговая ставка высчитывается индивидуально, и лучше всего посетить сайт каждой компании, где с помощью кредитного калькулятора можно легко понять, какая из них приемлема конкретно для вас.

страхование жилья при ипотеке

Можно ли отказаться

Взять ипотечный кредит без обязательного страхования конструктива невозможно. Отказ от добровольных страхований жизни и титула приведет к повышению процентной ставки. Чаще всего компаниями предлагаются комплексные решения, включающие в себя все три вида страхования при ипотеке. Поэтому советуем не пренебрегать двумя добровольными видами, а выбрать оптимальное решение из имеющихся.

Видео

В ролике представлено мнение специалиста по вопросам страхования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юристы.гуру

Отзывы и комментарии