Решение о расторжении кредитного договора может возникнуть как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Но оно допускается только по основаниям, оговоренным в законодательстве.
Особенности кредитного договора
Понятие кредитного договора дается в 819 статье ГК РФ. Согласно этому нормативному акту – это документ, по которому кредитор выдает гражданину средства под проценты, а тот должен своевременно погасить задолженность, внося платежи по графику.
Особенность кредитного договора в том, что он заключается в письменной форме. Если это требование не соблюдено, то сделка ничтожна.
В соглашении между организацией и человеком должны быть оговорены несколько обязательных условий:
- Размер кредита.
- Ставка по процентам.
- Срок займа.
- Условия, при которых возможно досрочное расторжение кредитного договора.
- Порядок, в котором будет осуществляться погашение задолженности.
- Прочие условия.
Обязательное приложение к этому соглашению — график платежей, по которому гражданин должен вносить средства. Но это лишь рекомендация с минимальной суммой платежа – клиент может вносить деньги досрочно.
Основания для расторжения кредитного договора
Требование о расторжении кредитного договора может заявить как банковская организация, так и заемщик. Главное, чтобы основание соответствовало правовым нормам:
- Независимо от причин такого решения, обе стороны должны быть с ним согласны.
- Расторжение происходит из-за того, что одна из сторон кредитного договора допустила существенное нарушение условий соглашения, что привело к несоизмеримому ущербу.
- Если одна из сторон сделки отказывается от исполнения обязательств. К примеру, если человек не вносит обязательные платежи по кредиту, за что банк может назначить ему неустойку.
На практике же гражданин менее защищен при отмене сделки. К примеру, он не может отказаться от своих кредитных обязательств при потере работы или в прочих непростых финансовых ситуациях. В таком случае ему нужно обращаться в банк для реструктуризации задолженности.
Окончание сделки с банком можно провести и при наличии существенных изменений в обстоятельствах, но только, если одновременно выполняются несколько условий:
- При оформлении соглашения обе стороны считали, что такие обстоятельства не произойдут.
- В документе нет отметки о том, что при расторжении сделки все риски за изменение обязательств несет заинтересованное в этом лицо.
- Новые обязательства нельзя изменить или предотвратить.
На практике единственная ситуация, при которой клиент может оспорить сделку – если обязательства не выполняет кредитор. Например, когда процентная ставка не соответствует прописанной в документах или сумма перечислена не в установленные этим же соглашением сроки.
Последствия расторжения разных видов кредитных договоров
Судья самостоятельно определяет, какие именно последствия будут ожидать каждую из сторон. Можно оформить мировое соглашение, и тогда сделка с банком будет расторгнута с даты его подписания. Если же расторжение будет проходить через суд, то ее расторгнут с момента вступления вынесенного решения в законную силу. При этом банк может взыскать выданные средства, а заемщик – вернуть обратно все уплаченные платежи.
Также по теме! Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту — порядок действий.
Потребительский кредит без обеспечения
Потребительский кредит — это займ без обеспечения, при котором средства выдаются без конкретной цели.
В судебных делах истцом является банк, который взыскивает с клиента непогашенную им задолженность, а также все штрафы и неустойки, оговариваемые в соглашении.
Если истцом выступает гражданин, он может взыскать с банка все излишне уплаченные суммы.
Потребительский кредит с обеспечением
По такому потребительскому кредиту есть обременение. Чаще всего средства выдаются под залог недвижимого имущества. Согласно этой сделке, если человек не выполняет свои обязательства, то банк имеет право требовать расторжение сделки и последующее взыскание недвижимости.
После получения недвижимого имущества, банк продает его с торгов, берет себе недостающую сумму по кредиту, а остаток переводит бывшему владельцу.
Автокредит
Автокредиты считаются самыми сложными сделками, так как в них принимают участие сразу три стороны сделки: клиент, банк и автосалон. Если денежные средства уже перечислены продавцу, то единственным основанием для расторжения сделки может стать только существенное нарушение условий соглашения банком.
Если возникли проблемы с купленным транспортным средством, то исковое заявление уже подается против автосалона. Например, когда в автомобиле есть существенные дефекты, которые невозможно исправить, или машина не соответствует характеристикам, заявленным в документах.
Расторжение кредитного договора после погашения
Заявление о расторжении кредитного договора может быть подано и после того, как кредит будет полностью погашен. Обращение в суд в этой ситуации не требуется. Все что нужно сделать гражданину – обратиться в банк и взять справку, подтверждающую отсутствие у него задолженности. Далее он заполняет заявление о закрытии всех своих счетов и направляет его по почте или онлайн.
Среднее время закрытия — до месяца. После этого в качестве подтверждения можно взять справку об отсутствии задолженности. Все отношения с банком на этом будут прекращены.
Покупка жилья в кредит — что нужно, чтобы взять ипотеку? Ответ на этот вопрос у нас на сайте.
Расторжение кредитного договора в досудебном порядке
Независимо от вида сделки, обязательна попытка досудебного урегулирования. Если человек хочет расторжения кредитного договора с банка, он должен направить в организацию уведомление и дождаться ответа.
При неполучении ответа в течение 30 дней или при получении отрицательного ответа, гражданин может обратиться в суд.
Расторжение кредитного договора через суд
В одностороннем порядке расторжение возможно через суд. Оспорить сделку с банком можно, если он отказался урегулировать вопрос в досудебном порядке или не ответил на уведомление.
Расторжение кредитного договора через суд происходит в следующем порядке:
- Собрать документы и составить исковое заявление.
- Направить копию иска в банк, который будет выступать ответчиком по делу
- Подать иск в суд.
- Предоставить доверенность, если от имени истца действует юрист.
- Принимать участие во всех судебных заседаниях.
- Получить копию решения.
Судебная практика
На практике исковые требования, которые заявляют заемщики, выполняются редко, чаще все решение принимается в отношении сразу обеих сторон. Максимум, что удается добиться гражданину – получить отсрочку или рассрочку по своим платежам.
При принятии решения судья руководствуется несколькими ситуациями:
- Должник потерял работу или серьезно заболел. Считается, что такую ситуацию при заключении сделки он мог предусмотреть, и это не является основанием для расторжения.
- Возник форс-мажор, например, имущество должника было уничтожено в пожаре или стихийным бедствием. Тогда ему могут дать отсрочку. Но не расторгнуть сделку, так как считается, что такую ситуацию клиент мог предусмотреть и оформить на имущество страховой полис.
При смерти заемщика все его обязательства по долгам переходят по наследству. Поэтому это тоже не является основанием для расторжения кредитного договора с банком.
Рекомендуем к прочтению! Способы исправления кредитной истории.
Возможные трудности
Основная проблема, возникающая при попытке расторгнуть сделку с банком — минимальное количество оснований, на которые можно ссылаться в суде. Организация, выдавшая кредит, обладает большим спектром прав, и доказать свою правоту ей проще.
При грамотной поддержке юриста даже заемщик может добиться желаемого. Профессионал изучит все обстоятельства дела и предложит оптимальный вариант решения этой проблемы с точки зрения законодательства, а также поможет собрать доказательственную базу.
Вы пытались расторгнуть кредитный договор с банком? Делитесь в комментариях своей историей, удалось ли добиться желаемого. Сохраните статью в закладки и поделитесь ей в комментариях, чтобы больше людей знало, как отстоять свои права.
Также рекомендуем к просмотру видео на тему, как расторгнуть кредитный договор с банком.
