При оформлении кредита, банковские сотрудники часто навязывают клиенту ненужную ему программу страхования жизни. Немногие знают о том, что от такой дополнительной услуги можно отказаться, и от того, как быстро это произойдет, будет зависеть, как много денег вернется. Порядок расторжения договора страхования жизни по кредиту определяется его видом.
Особенности и условия отказа от страховки
В зависимости от условий и вида страхования жизни, порядок действий по отказу от такой дополнительной услуги будет отличаться. Можно выделить несколько видов таких соглашений:
- Коробочные страховые продукты.
- Присоединение к договору коллективного страхования жизни.
- Оформление индивидуального полиса.
При оформлении коробочного продукта и полиса обратиться за расторжением следует в страховую компанию, так как именно она выступает страховщиком.
Если же страхование жизни произошло в форме присоединения к ранее оформленному соглашению, то заявление должно быть отправлено в ту организацию, которая осуществила такое присоединение. Чаще это банки или иные кредитные организации.
Причина расторжения договора страхования по кредиту не должна никого волновать, главное – соблюдение времени, отведенного на этот шаг. Оно отсчитывается с момента подписания документа.
При своевременном отказе можно вернуть все денежные средства, которые были уплачены в качестве страховой премии.
Также договор страхования жизни может содержать условия, на которых производится досрочное расторжение после истечения отведенного законом срока.
Отказ при получении кредита
Максимально простой способ расторжения договора страхования жизни по кредиту – отказаться от него еще на этапе получения кредита. Но тут есть и недостатки – банк может ухудшить условия кредитования, например повысить ставку.
Но человек имеет право обдумывать предложение в течение 5 дней, и если в это время он откажется от страхования жизни, банк не вправе менять условия по кредиту.
Стоит учитывать, что банковская организация может отказать человеку в оформлении кредита, никак это не аргументируя. Причиной часто становится просрочка на пару дней по другим обязательствам или любая другая мелочь, которая есть в кредитной истории.
Поэтому, чтобы получить свои деньги быстрее, клиент может согласиться на заключение договора страхования жизни, а потом отказаться от этой дополнительной услуги в период охлаждения.
Отказ в период охлаждения
Указанием Банка России установлен период охлаждения, который составляет 14 дней. Начало отсчета – день заключения соглашения. Если в течение этого срока заемщик обращается за расторжением договора страхования жизни по своему кредиту, уплаченная страховая премия возвращается ему в полном объеме.
Но если при проведении этой операции банк дополнительно брал комиссию, то эти средства вернуть невозможно.
Перед тем как обратиться в банк для расторжения соглашения, нужно внимательно его прочитать. Некоторые страховщики увеличивают период охлаждения до месяца.
Основания для расторжения кредитного договора с банком — какие трудности могут возникнуть? Об этом по ссылке.
Отказ при досрочном погашении
Стоит помнить о том, что договор кредитования и страхования – это два отдельных документа, которые никак не связаны между собой. Поэтому когда человек полностью выплачивает свой кредит, страховка его жизни не прекращается.
Вернуть при расторжении договора часть средств, которые были уплачены страховщику, можно, но только если это оговорено в тексте самого документа.
Если подключили к программе страхования
Коллективная страховка – соглашение, в котором принимают участие сразу три стороны. Страховщиком является страховая компания, страхователем – банк, а застрахованное лицо – это заемщик, который оформляет кредит.
Если по такому коллективному соглашению наступает страховой случай, то деньги сразу переводятся банку, а клиент не получает ничего. Именно такие соглашения сейчас пользуются наибольшей популярностью, так как они более выгодны банкам.
Расторжение договора страхования жизни по кредиту с такими условиями тоже возможно, но только в нескольких случаях:
- В течение периода охлаждения. В этот срок заемщик может отказаться от коллективной страховки, а страховщик обязан вернуть ему все уплаченные средства.
- При оформлении автокредита, но в этом случае банк часто увеличивает процент по кредиту.
- После полного досрочного погашения своих кредитных обязательств, но только если это предусматривается условиями страхования.
При досрочном погашении возможен возврат страховой премии за тот период, когда клиент не будет пользоваться страхованием, т. к. уже погасил кредит. А вот за время, в которое осуществлялась выплата средств, вернуть деньги не получится.
Как отказаться от страховки по кредиту: пошаговая инструкция
Чтобы расторгнуть соглашение о страховании жизни по кредиту, нужно обращаться в страховую компанию. Но если человек хочет отказаться от него еще на этапе заключения договора кредитования, он может подписать заявление сразу у сотрудника банка.
У каждой банковской организации есть своя политика относительно страхования жизни, поэтому нужно уточнять порядок действий у менеджера.
Прежде чем отказываться от страхования жизни, стоит убедиться в том, что на это есть все основания. Если человек действительно может отказаться от своих дополнительных обязательств по страховке, он должен действовать следующим образом:
- Подать заявление на расторжение договора и возврат уплаченной страховой премии. Документы передаются лично в офис страховщика или направляются туда по электронной почте.
- Дождаться ответа на заявление. Страховщик должен принять решение о расторжении и уведомить о нем клиента в течение 10 дней.
- Получить деньги. Выплата внесенных средств должна быть произведена в течение 20 дней.
Документы
Чтобы расторгнуть соглашение о страховании жизни по кредиту, гражданин должен подать заявление. Этот документ составляется в произвольной форме или по образцу, представленному в страховой компании. Бланка установленной формы у этого документа нет.
В заявлении указываются данные паспорта, договора и причина его расторжения. Дополнительно к заявлению прикладывается:
- Копия паспорта.
- Копия договора страхования жизни.
- Копия документа, подтверждающего оплату полиса.
Сумма к возврату
Точная сумма возврата зависит от условий страхования, а точнее от даты, когда начинает действовать полис.
- Если человек подает заявление об отказе от полиса в тот момент, когда документ еще не действует, то возврат производится в полном размере.
- Если на момент обращения с заявлением о расторжении полис уже действует, то из суммы возврата вычтут эквивалентную этому промежутку времени.
Основания для отказа в возврате
Страховщик может отказать в расторжении договора по нескольким причинам:
- Были пропущены сроки для обращения.
- Возврат денег не предусматривается условиями, указанными в документе.
Небольшие компании часто прописывают в условиях страхования положения о досрочном расторжении кредита, предполагающие возможность вернуть часть стоимости полиса. Крупные же страховщики, действующие при известных банках, часто так не поступают, так как у них и так много клиентов.
Рекомендуем по теме! Как вернуть страховку по кредиту после погашения или при досрочной выплате.
Что делать, если в возврате отказано
Если человек считает, что его права были ущемлены, и своими действиями страховщик нарушает правовые нормы, он имеет право обратиться в суд или Центробанк.
Как показывает практика, такие дела действительно часто заканчиваются в пользу заемщика, но доказать нарушение его прав на расторжение договора бывает непросто.
Подать жалобу в Центробанк
Обращение в Центробанк целесообразно, если подавалось заявление на расторжение страхового договора в период охлаждения.
Отказ считается ущемлением прав, чтобы доказать это, даже не требуется обращаться в суд. Достаточно просто написать обращение в онлайн-приемную ЦентроБанка.
Обратиться в суд
Если страховщик отказывается решить все разногласия мирным путем, застрахованный может обратиться в суд. К исковому заявлению обязательно нужно приложить документы, которые подтверждают, что была попытка урегулировать этот вопрос самостоятельно.
Если в результате судебного разбирательства будет вынесено положительное решение о расторжении договора, то страхователю должны будут возместить всю внесенную им сумму, независимо от срока, прошедшего с момента подачи иска.
Судебная практика
Ситуации, когда страховщики пользуются тем, что граждане редко знают тонкости страхового законодательства, встречаются постоянно. Часто, подписывая договор страхования жизни при оформлении кредита, человек даже не подозревает о том, что сделка имеет невыгодные для него условия.
В суде рассматривается множество дел, касающихся споров между банком, страховой компанией и заемщиком. Такие споры считаются сложными, и перспективу по ним просчитать очень сложно.
Большая часть споров касается подключения заемщиков к программе коллективного страхования жизни. При оформлении такой сделки большая часть страховой премии указывается как комиссия банка за подключение услуги. Соответственно, даже если человек обращается за отказом от страхования в период охлаждения, большую часть суммы он вернуть не может.
В суде заемщикам удавалось вернуть часть своих денег при досрочном закрытии кредита, так как банки берут комиссию сразу за весь период кредитования.
Последнюю точку в решении этого вопроса ставит позиция ВС РФ, согласно которой на коллективные договора действует Указ Центробанка. Значит, в течение 14 дней заемщик вправе вернуть внесенные в качестве страховой премии средства, расторгнув ранее заключенное соглашение.
Во время судебного разбирательства судья проверяет факт добровольности действий при заключении договора страхования жизни. Суд часто признает кредитный договор незаконным, так как в нем прописывается условие об обязательном оформлении страховки.
Если суд рассматривает дело о расторжении договора страхования жизни при досрочном погашении кредита, то решение почти всегда принимается в пользу человека. Судьи считают, что когда между банком и клиентом заканчиваются правоотношения по поводу кредита, должны прекратиться отношения и по поводу страховки.
На практике возникают сложности с тем, чтобы доказать, что страхование жизни по кредиту было навязано клиенту. Банковская организация может доказать, что у человека была альтернатива – просто отказаться от подписания договора.
Также рекомендуем! Как оформить медицинский полис обязательного медицинского страхования и где получить.
Возможные трудности
На практике люди часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в возврате страховой премии. Страховые компании пользуются тем, что не у всех людей есть время и достаточное количество знаний, чтобы отстаивать свои права. А в штате любой такой фирмы есть много юристов, которые занимаются составлением “отписок”, чтобы убедить человека, что он неправ.
Поэтому при возникновении сложностей с расторжением договора страхования жизни по кредиту, лучше обратиться за консультацией к юристу. Профессионал сможет детально изучить проблему и предложит варианты ее решения.
Отказаться от страхования жизни по кредиту сложно, но реально. Иногда вопрос удается решить мирным путем, но иногда проблема требует судебного разбирательства, и тогда лучше привлечь на помощь юриста.
Вы отказывались от страховки по кредиту? Расскажите, возникали ли у вас с этим сложности? Сохраняйте статью в закладки и делитесь ей в социальных сетях, чтобы больше людей узнало, что отказаться от страховки по кредиту реально.
Предлагаем ознакомиться с несколькими видео по теме статьи.
Возврат страховки по кредиту – новый закон 2020 г. Как вернуть страховку при досрочном погашении?
Заявление на возврат страховки по кредиту — советы адвоката.
