Что лучше – ипотека или кредит: сравнение двух видов займа на жилье и другие нужды, ставки банков и сроки выплаты займа

В современном мире нужды любого человека характеризуются долгожданным путешествием, празднованием большого события, покупкой своего личного жилья и другим незамедлительным получением иных товаров и услуг. Но, к сожалению, далеко не у всех хватает на это собственных денежных средств и накоплений. Выход один: взять деньги в долг у банка. Предлагаем разобраться, что лучше, ипотека или кредит? Чем отличаются эти виды займов, и в каком случае следует отдать предпочтение каждому из них?

Что такое ипотека

Финансовая поддержка, предоставляемая кредитно-финансовыми организациями для покупки недвижимости, относится к особому виду кредитования, который называется ипотека.

Существуют положения, необходимые для понимания заемщиков:

обеспечение обязательств производится путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
деньги можно потратить только на покупку недвижимости;
собственность переходит заемщику с момента приобретения.

Данный вид кредита выдается на долгосрочный период времени с условием его добросовестного погашения.

Негативная сторона

К минусам ипотечного кредитования относят риски, связанные с его получением и условиями банковских организаций.

Также стоит учитывать:

значительные переплаты по кредиту, связанные с его существенной длительностью;
немалые затраты на страхование по займу;
относительную сложность оформления.

Выгоды

Получаемая выгода является очевидной: возможность приобретения недвижимости всеми категориями граждан и с использованием государственной поддержки при наличии необходимых условий. Она характеризуется сравнительно короткими сроками решения проблем, связанных с жилищным вопросом. А при улучшении финансового положения, по истечении какого-то периода времени, предусматривается досрочное погашение взятого ранее кредита.

К положительной стороне взятия ипотеки также можно отнести:

разнообразие организаций, в которых ее можно оформить (что расширяет перечни возможностей и прав будущих заемщиков);
льготы;
возможность рефинансирования.

Потребительский кредит

Такой вид займа характеризуется взятием определенного количества денежных средств, которые можно потратить не только на покупку недвижимости, но и на другие нужды.

Видами потребительского займа выступают:

нецелевой;
целевой;
экспресс-заем;
кредитная банковская карта.

Высокую популярность и широкое использование потребительский кредит получил благодаря простоте его получения, которая связана с обычно небольшой суммой займа и относительно короткой продолжительностью.

Преимущества и недостатки

Займы на потребительские нужды обладают очевидными преимуществами.

К числу положительных сторон относят:

низкие требования к заемщику при оформлении;
получение определенного товара и услуги, приобрести которое без заемных денежных средств являлось затруднительным;
относительно быстрое рассмотрение поданной заявки;
возможности досрочного погашения долга.

Но, как и любой другой банковский продукт, это вид характеризуется определенными недостатками.

В число недостатков потребительского кредитования входят:

сравнительно высокие процентные ставки по подобным займам;
увеличение стоимости товара по итогу, с учетом выплаченных процентов;
рост финансовой нагрузки;
возможная необходимость выплаты штрафных санкций, если присутствовала просрочка ежемесячных выплат.

Сравнение

Рассмотрим все элементы кредитования, тем самым проведя анализ сравнения двух видов займов, в рамках характеристики положительных и отрицательных сторон приведенных условий кредитов.

Требования банковских организаций

Разница между требованиями ипотечного кредитования и потребительского определяется лояльностью второго.

Требования, предъявляемые к получателю ипотечного вида займа:

возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18-летнего возраста);
хорошая кредитная история;
стаж работы — постоянная работа, на которой вы работаете не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет;
платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

Однако учитывается и то, что все кредитно-финансовые организации предъявляют разные требования к соискателям.

Одобрение потребительского кредита происходит при наличии у заемщика:

российского гражданства и совершеннолетия;
положительной кредитной истории;
наличия постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Условия

Условия в ходе ипотечного кредитования применяются не только к его приобретателям, но и к покупаемому жилью, исключая его ветхость и возможный снос.

К дополнительным условиям ипотеки относят:

возможность использования выданной банком суммы только в целях приобретения конкретных видов недвижимости;
обеспечение обязательств, производимых путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
более тщательное изучение личности будущего заемщика, путем предоставления ряда обязательных документов.

Потребительский кредит основывается на условиях использования нецелевого займа на приобретение нужных товаров и услуг, а также с возможность без залогового обеспечения обязательств и минимальных требований к будущему заемщику.

Цель

Под ипотечное оформление подходят разновидности недвижимости и цели ее использования: проживание или коммерческие цели.

Сюда подпадают:

квартиры (новостройки, вторичка);
земельные участки с домом;
земельные участки под строительство дома;
комнаты;
коммерческие объекты.

Потребительский заем может характеризоваться любыми нуждами его приобретателя: от бытовых покупок при участии кредитной карты до покупки машины (автокредита).

Процентная ставка

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Ставки по ипотеке достаточно высоки, однако большинство граждан могут получить господдержку и право на льготы, которые помогут снизить процентную ставку.

Сравнение ипотечных кредитов, предоставляемых разным категориям лиц :

Молодым семьям (возраст супругов не превышает 35 лет).
Военнослужащим (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах ВС).
Лицам, имеющим двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
Малоимущим гражданам (жилищные условия которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляют меньше 14 кв. м на человека).
Бюджетникам (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование которых осуществляется за счет средств бюджета).

Процентная ставка может сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей.

Вариантом занижения процентной при взятии займа на потребительские нужды является ее сокрытие в стоимости товара. Поэтому при выборе кредита следует внимательно изучать все условия кредитования, обращая пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в иных магазинах.

Максимальная сумма

Максимальное количество денежных средств, которое может быть предоставлено будущему должнику, варьируется в зависимости от банка и цели. А заемщик определяет ее при помощи собственных финансовых возможностей.

Например, «Сбербанк» предлагает максимальную сумму денежных средств на потребительские нужды в размере 3 000 000 рублей, а на жилищные — 30 000 000 рублей (с учетом первоначального взноса 4 500 000 рублей).

Сроки рассмотрения заявки

Срок зависит от заявленной суммы и установленного срока кредита в заявке, а также количества предоставленной информации. По прошествии установленного времени (на сайте каждого банка указана данная информация) кредитная организация обязана вынести решение и предоставить его лицу, подавшему заявку: отказать в выдаче кредита или одобрить его.

В связи с наименьшим количеством документов и суммой потребительского займа заявка на его приобретение будет рассмотрена быстрее ипотечной.

Обеспечение займа

Основным принципом кредитования в банке выступает обеспечение займа. При принятии на себя кредитных обязательств заемщик предоставляет банку в залог какое-либо имущество.

Кредит с обеспечением оформляется лишь на следующие цели:

развитие бизнеса;
покупка недвижимого имущества или транспортного средства;
увеличение основных фондов предприятия;
неотложные нужды.

Потребительский заем предполагает предоставление залога банку в исключительных случаях и зачастую с привлечением поручителя, который отвечает за должника. А вот ипотека всегда обеспечивается залогом, чаще всего тем недвижимым имуществом, которое будет приобретено на выданную банком сумму.

Страхование

Основной целью страхования потребительских займов является снижение рисков для выдающих их банков. Однако оно является не обязательным, если количество денежных средств невелико. На данный момент наиболее распространено получение потребительского займа при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Получение такого полиса — обязательное требование Сбербанка при попытке взять ссуду, превышающую 100 тыс. рублей.

Исходя из требований закона об ипотечном кредитовании, обязательным является лишь страхование залога, то есть квартиры или дома. Но банки минимизируют собственные риски, требуя, чтобы должники страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры, ссылаясь на долгосрочность и большую сумму займа.

Дополнительные расходы

К дополнительным относятся второстепенные вынужденные расходы при получении ссуды.

При ипотеке:

Оценка недвижимости.
Страхование.
Нотариус.
Госпошлина за регистрацию прав на собственность.

Возможны также расходы уже после покупки недвижимости, например, ежемесячные платежи.

При потребительских нуждах:

Комиссия при выдаче кредита.
Комиссия за обслуживание кредита или за ведение счета.
Страховые выплаты.

Ели выдается кредитная карта, могут взыскиваться средства на ее выпуск и обслуживание.

Документальное оформление

Документальное оформление предполагает сбор и представление пакетов требуемых документов и заключение договора.

Для ипотечного кредита: данные о личности заемщика и его финансовой положении, а после положительного ответа на заявку— документы о залоге и заключение договора путем подписания его обеими сторонами.

Для потребительского: аналогичные документы, требуемые банковской организацией, но, как правило, в минимальном их количестве, с дальнейшим подписанием соответствующих бумаг.

Досрочное погашение

В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых кредитных обязательств. В обоих вариантах кредита клиент может закрыть долг полностью, выплатив банку весь остаток взятой суммы с процентами, или погасить часть долга.

Однако при ипотеке должник обязан предупредить финансовую организацию за предусмотренный банком период времени о досрочном прекращении по обязательствам.

Кредитная карта предусматривает досрочную оплату всех средств по ней и возможное закрытие в отделении банка без предупреждения за определенный срок.

Риски клиента

Ипотечные риски связывают с неисполнением обязательств по заключенному с банком договору. При обеспечении таковых обязательств залогом, в случае недобросовестного исполнения официально установленных договоренностей, а именно при неоплате ежемесячных платежей, кредитная организация вправе истребовать с должника предоставленный ею залог и обратить его в собственность банка. Соответственно, при ухудшении финансового положения должник может лишиться имущества, которое он приобрел и обременил залогом.

Естественно, и при потребительском кредите систематическое нарушение обязательств обуславливается рядом факторов:

товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным;
ухудшилось финансовое положение;
были упущены важные пункты договора.

Все они могут довести обе стороны до судебного разбирательства и последующего выполнения судебного решения.

Сравнительный расчет

Приведем расчетный пример сравнения банка «МКБ», произведенный при помощи кредитного калькулятора онлайн одноименной организации. С исходными данными: желаемая сумма — 1 300 000 рублей на срок 10 лет, при ежемесячном доходе 45 000 рублей.

Параметры	Ипотека	Потребительский кредит
Процентная ставка	от 8,99 %	от 10,9 %
Ежемесячный платеж	9 876	17 834
Залог и поручительство	присутствует	отсутствует
Дополнительные параметры	Квартира на вторичном рынке	На любые цели

В каких ситуациях что лучше брать

Перед составлением и подписанием кредитного договора следует изучить все имеющиеся критерии выбора и оценить характер ситуации, в которой планируется приобретение одного из видов займа.

Критерии выбора

Под критериями выбора понимается совокупность целей, суммы денежного займа, количества времени, планируемого на выполнение обязательств, времени, которое может быть затрачено в ходе оформления такого договора, и других индивидуальных особенностей заемщика и кредитора. Что выгоднее ипотека или потребительский кредит, рассмотрим в деталях.

Ипотека

Ипотека определяется узким перечнем того, на что кредитно-финансовая организация вправе ее оформить.

Цели ипотечного займа:

Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
Предоставление суммы по двум документам.
Предоставление денежных средств с учетом льгот гражданина.
Наличие господдержки.
Приобретение недвижимости без первоначального взноса.

Кредит

Список случаев, в ходе которых приобретение потребительских займов преобладает над ипотечным, сравнительно широк и характеризуется своими особенностями.

К ситуациям, когда оформление потребительского займа лучше, относят:

Планируется не покупка недвижимости.
Срок, на который берется заем, составляет не более пяти лет.
Требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
Существует условие, что заемщик не нуждается в оценке приобретаемой залоговой недвижимости и страховании.
Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком для ипотечного вида кредитования.

Как заработать на ипотечном займе

При покупке недвижимости в кредит единственным возможным способом заработка на такого рода сделке является сдача приобретенных квадратных метров жилой площади в аренду, причем так, чтобы доход от нее полностью перекрывал ежемесячную сумму платежа по ипотеке или даже его превышал.