Каждая семья мечтает о собственном жилье, но не всегда супруги имеют достаточно денежных средств на приобретение недвижимости. Одним из самых доступных и удобных способов покупки квартиры или дома является ипотека.
Что это такое
Особый вид кредитования, при котором средства выдаются только на покупку недвижимости, называется ипотекой. Услугу предоставляют кредитно-финансовые учреждения, в основном, банки. Займ выдается на долгосрочный период с условием добросовестного погашения. Большинство программ предполагает внесение первоначального взноса.
Параметры
Существует целый список важных параметров, характеризующих ипотеку.
Ставка
Размер процентной ставки, определяющей ежегодную сумму переплат, зависит от условий получения ипотечного кредита, величины суммы и срока, на который берутся средства. Значение варьируется от 6% до 16%. Ставка снижается на основании предоставляемых заемщику льгот.
Срок
Период времени, на протяжении которого лицо будет выплачивать указанную в договоре сумму, оговаривается заранее. В соответствии с ним высчитывается размер помесячной оплаты и общей переплаты. Практика показывает, что зачастую жилищные кредиты оформляются в среднем на 5-15 лет. Если материальное положение заемщика с течением времени улучшится, он может претендовать на досрочное погашение.
Первоначальный взнос
В 2018 году внесение первоначального взноса является необязательным элементом ипотечного кредитования, однако дает некоторые преимущества заемщику.
К плюсам относятся:
- уменьшение суммы для выплат: чем больше собственных средств вложено в приобретение жилья, тем меньше будет задолженность по кредиту;
- сокращенный размер стоимости страхового полиса;
- малое количество документов для оформления;
- повышение вероятности одобрения кредитного займа.
Как правило, сумма первоначального взноса составляет 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Дополнительные условия
Процедура оформления ипотечного кредита значительно отличается от обычного потребительского.
Предусматривается список дополнительных положений, которые необходимо знать заемщикам:
- обеспечение обязательств производится путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
- деньги можно потратить только на покупку недвижимости;
- право собственности передается заемщику с момента приобретения.
Посмотрите видео, где представлена важная информация об условиях ипотечного кредитования.
Государственные программы
Банки предлагают разные условия, ставки и преимущества по ипотеке. Каждый сможет оценить и выбрать продукт, который подходит ему по всем критериям. Государство предусмотрело и установило четкий перечень социально направленных программ жилищного кредитования.
Молодой семье
Семья признается молодой, если возраст граждан, недавно вступивших в брак, не превышает 35 лет.
Рассчитывать на социальную ипотеку для молодой семьи и господдержку могут:
- супруги, имеющие гражданство РФ;
- пары при наличии одного и более детей, если хотя бы один из родителей гражданин РФ.
Предоставляемые льготы не отменяют для заемщиков обязанность выполнять установленные банком требования.
С материнским капиталом
Материнский капитал, выдаваемый семьям с двумя и более детьми, может быть израсходован на улучшения жилищных условий.
Средства, обеспеченные материнским капиталом, могут быть направлены на:
- уплату первоначального взноса;
- погашение основного долга по кредиту и выплату процентов.
Жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала реализуются с помощью специальных банковских программ.
Кредитование военнослужащих
Военная ипотека предусматривает выдачу займа контрактникам на льготных условиях. Государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах Вооруженных Сил.
Выгода предлагаемых условий заключается в следующем:
- могут участвовать почти все категории военнослужащих;
- неограниченный выбор жилья в любом регионе РФ;
- низкая процентная ставка.
Социальные программы
В случае участия граждан в государственной ипотечной программе часть обязательств заемщика берет на себя государство. В первую очередь возможность воспользоваться такого рода льготами предоставляется малоимущим гражданам, жилье которых не соответствует санитарным нормам или его площадь меньше 14 кв. м. на человека.
За подробной информацией по вопросам социального кредитования можно обращаться в Департамент городского имущества Москвы, используя сервис-онлайн или позвонив на «горячую линию».
Для бюджетников
К бюджетникам относят граждан, которые работают в государственных органах власти, казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств, перечисляемых в бюджет налогоплательщиками. Реализует программу социальной ипотеки с государственной поддержкой Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) через банки-посредники.
Важным критерием является то, что период работы лица в бюджетном учреждении должен быть не менее 3-5 лет.
Требования кредиторов
Совокупность условий, выдвигаемых банком для приобретения жилищного кредита, создает ряд необходимых к исполнению требований.
К заемщикам
Кредитно-финансовые организации стараются подбирать и выделять из всех желающих получить ипотечный кредит идеальных заемщиков.
Основные требования к получателям данного вида кредитов:
- Возраст. Практика показывает, что ипотечный заем выдается с 21 года до 60 лет (теоретически такой возможность обладают лица по достижении 18 лет).
- Положительная кредитная история.
- Стаж работы. Постоянная работа, на которой лицо трудится не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет.
- Платежеспособность. Заработанных денег будет достаточно для ежемесячного погашения платежей.
Естественно, это лишь обобщенные положения, и каждый банк выдвигает свои условия.
К объектам недвижимости
Требований, при несоблюдении которых кредитная организация не согласиться выдать ипотеку, выдвигается несколько.
Финансовые учреждения обращают особое внимание на такие параметры:
- Аварийность жилья (ветхое или под снос).
- Этажность дома (не менее трех-пяти этажей).
- Проведен ли капитальный ремонт дома.
- Износ (не более 70%).
- Отсутствие в постройке деревянных перекрытий.
Порядок получения
К общим условиям получения ипотечного займа относят строгое соблюдение всех правил.
Порядок действий:
- Выбор банка с подходящим перечнем программ.
- Подготовка всех требуемых документов.
- Выбор объекта приобретения в установленный срок.
- Оформление договора обязательного страхования.
- Заключение кредитного договора.
После выполнения всех вышеперечисленных условий и получения согласия от банка заключается сделка купли-продажи. Нужную сумму банк переводит на счет приобретателя ссуды, который направляет деньги на счет продавца.
Заявление
Заявление с просьбой одобрить ипотеку может быть оформлено двумя способами: личное посещение офиса банка либо подача заявки онлайн.
В заявлении обязательно указываются:
- ФИО;
- контактные данные;
- вид недвижимости;
- сумма и время, на которое берется кредит.
Для более четкого и сформулированного оформления возможно указание дополнительных данных (подходящих программ, имеющихся льгот).
Документы
Перечень документов определяет кредитно-финансовая организация на основании прописанных в законе требований.
Кандидат обязан представить такие данные:
- личный паспорт;
- СНИЛС, ИНН;
- военный билет (мужчины);
- сумма первого взноса;
- характеристика семейного положения;
- выписка из трудовой книжки.
Сотрудники банка могут запросить и другие бумаги, а также дополнительную информацию о заемщике.
Выбор и оформление жилья
После того, как банк рассмотрел и одобрил кандидатуру получателя ипотечного займа, настает второй этап — рассмотрение приобретаемого жилищного помещения.
Документы для представления:
- выписка из ЕГРП;
- свидетельство, подтверждающее право собственности;
- кадастровый паспорт;
- отчет оценки помещения.
Передача в залог банку
Кредитно-финансовые организации предпочитают брать под залог в качестве обеспечения обязательств должника недвижимость, приобретаемую на полученные деньги. Это помогает организации снизить риски по договоренности о внесении платежей.
Заемщик получает право пользования приобретаемой недвижимостью. То есть на протяжении всего времени, пока будет действовать кредитный договор, залогодержатель отвечает за утрату или повреждение предмета залога, но при этом остается его законным владельцем.
Условия кредиторов
Список условий, перечень программ, порядок оформления договора и заявки у разных банков могут значительно отличаться.
«ВТБ 24»
Организация «ВТБ 24» предпочитает кредитовать клиентов, не предусматривая ограничений по гражданству и наличию регистрации. При выдаче крупной суммы денег предлагается найти поручителей.
Обязательные элементы оформления — страхование и оценка объекта недвижимости. Документального подтверждения доходов кандидата не потребуется.
«Россельхозбанк»
ПАО «Россельхозбанк» — один из ведущих ипотечных банков страны. Важными к предъявлению являются документы по объекту залога.
По условиям необходимо предоставить пакет документов:
- Положительное решение по заявке, которое действительно до 90 дней со дня получения.
- Сведения об оценке жилья.
- Подготовка договоров: купли-продажи, кредитного и страхования объекта залога.
- Внесение сведений о сделке в ЕГРП и представление выписки из реестра недвижимости в банк.
«Новостройка»
Сайт группы компании «ПИК» обеспечит легкий подбор ипотеки для строящегося жилья. При введении некоторых параметров онлайн система выдаст всевозможные варианты подходящих новостроек и банков.
Ипотечный калькулятор требует введения всего трех элементов для расчета программы:
- стоимость недвижимости;
- процент первоначального взноса;
- срок.
«Сбербанк»
Для приобретения ипотечного кредита в Сбербанке стоит сначала определиться с подходящей программой кредитования (покупка строящегося или готового жилья, дополнительные льготные условия). Далее изучить все параметры ипотечного кредитования и требования к документам, которые могут быть представлены после получения одобрения кредитора: по жилому помещению и бумаги, подтверждающие наличие первоначального взноса. Дальнейший перечень документов зависит от выбранной программы.
Как выбрать банк
Выбор подходящего банка — одно из важнейших действий на пути к приобретению жилищного займа. Этот шаг предопределяет дальнейшие действия заемщика и его обязанности.
Необходимо обратить внимание на такие моменты:
- Репутация кредитно-финансовой организации в сфере обслуживания клиентов и наличие у нее лицензии на осуществление финансовой деятельности.
- Присутствие программ кредитования, подходящих под индивидуальные особенности каждого заемщика.
- Выгодные условия оформления и выплаты займа.
Выгоды и риски
Выгода от ипотеки является очевидной, такое кредитование дает возможность разным категориям граждан приобрести недвижимость. Характеризуется относительно короткими сроками решения проблем, связанных с жилищным вопросом. При условии улучшения финансового положения предусматривает досрочное погашение взятого ранее кредита.
Риски, связанные с получением ипотечного займа, возникают при недобросовестном исполнении обязательств со стороны заемщика по заключенному с банком договору. При систематической просрочке ежемесячного платежа (других нарушениях, предусмотренных договором) финансовая организация имеет право отобрать предмет залога.
Видео
В этом видео подробно описываются элементы социальной ипотеки с господдержкой.
