Кредит сегодня – это прекрасная возможность приобрести собственное жилье и не оплачивать сразу космические суммы, а постепенно погашать полную стоимость. Подобные взаимоотношения контролируются ценной бумагой, которая называется закладная на квартиру по ипотеке.
Что это за документ? По сути, это контракт между банком и заемщиком, необходимый им обоим, поскольку для первого она представляет ценную бумагу, которая страхует учреждение от банкротства и несет в себе прибыльный потенциал, а для второй стороны – это документ, подтверждающий право на владение имуществом.
Заключить подобный договор можно с любым финансовым учреждением (ВТБ, Сбербанк и пр.). Заранее узнав про необходимые условия предоставления займа и прочие нюансы, можно беспрепятственно и быстро приобрести жилье. Что такое закладная на квартиру при ипотеке, что в ней необходимо прописать и какие документы потребуются – все это можно найти в данной статье.
Закладная при ипотеке
Закладная на квартиру по ипотеке – это гарантийная бумага. Она позволяет построить правильные взаимоотношения между клиентом и учреждением, обозначив их права и обязанности, а также выступает гарантом в случае нарушения условий выполнения договора одной из сторон.
Кредитодатель получает страховку того, что ему вернут заемные средства путем выплаты, либо конфискации имущества (в случае неплатежеспособности заемщика).
Бумага оформляется:
- на физическое лицо (прописывается Ф.И.О.);
- под залог приобретаемого имущества;
- при четком прописывании правил кредитования;
- с указыванием конкретных сроков выплаты всей суммы.
Для чего нужна закладная по ипотеке? Именная облигация является гарантией платежеспособности клиента и его решимости соблюдать условия, совершая регулярные выплаты. Срок действия закладной прописан в самом договоре и обусловлен графиком предполагаемых выплат, т.е. она прекращает свое действие сразу же после совершения последнего взноса. Законодательная база данного вида услуг закреплена в ФЗ РФ №102, где прописано:
- право на залог;
- законность бумаги после регистрации;
- право проживания и владения имуществом заемщиком;
- необходимость предоставления всей информации об объекте залога (в частности, стоимостной оценки).
Что можно взять под залог? Любую недвижимость, которая зарегистрирована и вид которой предусмотрен в Федеральном законе. Под эти требования подходят такие объекты:
- земельные участки;
- частные дома, дачи, квартиры и их части;
- коммерческие помещения;
- предприятия;
- корабли.
Где хранится закладная по ипотеке? Как любой подобный документ, хранится она в банке, а на руки клиенту дается копия. Оригинал можно получить сразу же после полного погашения задолженности, до этого момента имущество находится в обременении.
Использование документа банком
Банк выступает главной стороной в договоре и обладает рядом прав, которые недоступны заемщику. Учреждение не просто владеет облигацией как гарантией возврата своих средств, но и может получить с нее прибыль другими путями.
Учреждение может использовать бумагу следующим образом:
- Частичная продажа залога. Операция осуществляется между различными банками и заключается в том, что владелец продает часть владения этой ценной бумагой другому финучреждению. Он получает дополнительную единовременную прибыль, но при этом обязуется отдавать часть выплат покупателю.
- Переуступка владения. При необходимости владелец может полностью продать контракт другому финансовому учреждению. При этом условия для клиента остаются такие же, новый владелец не имеет права поменять договоренности контракта. Единственные неудобства – смена расчетного счета, на который теперь придется выплачивать средства и возможном отказе некоторых операций (к примеру отказ ВТБ клиентам в перерасчете залоговой стоимости жилья).
- Обмен. Эта операция является подвидом переуступки владения и заключается в обмене контрактами между 2-мя финансовыми учреждениями с компенсацией разницы (обмениваются дорогим и более дешевым контрактом).
- Выпуск эмиссионных бумаг. Для дополнительного дохода на уже существующий контракт выпускаются дополнительные эмиссионные бумаги. Они разделяют облигацию на части, которые продаются другим финансовым учреждениям.
Чтобы заемщик не пострадал от действий банка ему необходимо тщательно вычитывать все прописанные условия контракта и при возможности проконсультироваться с юристом. Он должен заранее предусмотреть все варианты и защитить свои финансы и права.
Структура документа
Поскольку это именная бумага, в ней подробным образом отражаются все данные клиента, а также информация об имуществе и условия сделки.
Прописываются:
- данные о кредитодателе – название, расположение, лицензия;
- ФИО уполномоченного лица;
- параметры контракта – дата и место подписания, номер, итоговая сумма кредита, срок возврата, проценты;
- сведения о кредитуемом – ФИО, паспортные данные, место прописки и проживания;
- описание недвижимости – жилая и общая площади, месторасположение, этаж и прочее;
- ссылка на оценку стоимости (приложить к контракту отчет оценщика).
Как выглядит закладная по ипотеке? Она пропечатывается на обычных листах А4, которые нумеруются и сшиваются. В начале указывается название документа, в конце ставится подпись директора и обязательно (!) печать Росреестра. Как узнать номер закладной по ипотеке? Он прописывается в самом контракте и на уведомлениях об оплате, которые приходят по почте.
Процесс получения бумаги
Как получить закладную в Сбербанке, к примеру? Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке происходит непосредственно в отделении, причем сам процесс составления стоит около 1000 рублей.
Клиент предоставляет учреждению все необходимые бумаги и подписывает контракт (вначале кредитный договор, а затем облигацию), регистрирует его в Росреестре и вновь представляет в банк. После этого учреждение перечисляет хозяину недвижимости всю сумму, и заемщик может владеть ею и ежемесячно осуществлять выплаты.
Оформление и регистрация
Следует знать, что все госпошлины оплачивает кредитуемое лицо. Без регистрации ценная бумага будет считаться недействительной и банк откажется оплачивать покупку недвижимости.
Какие документы для закладной по ипотеке потребуются при оформлении контракта? Их несколько:
- паспорта кредитуемого лица и остальных собственников (при наличии);
- оценка имущества и его цена;
- свидетельство регистрации собственности;
- договор покупки;
- техпаспорт;
- ЕГРП-выписка;
- копия брачного договора (владелец лишь один из супругов).
Одним из важнейших документов является стоимостная оценка имущества, в которой обязательно должно быть прописано:
- план жилья;
- степень износа;
- инфраструктура в месторасположении имущества;
- фотографии.
Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке происходит в то же самое время, когда оформляются права на собственность. В случае с новостройкой это возможно только после сдачи и подписания соответствующих бумаг.
Образец
Образец закладной на квартиру выглядит следующим образом:
Закладная
- Залогодатель (ФИО, паспортные данные).
- Второй залогодатель и его данные (если он имеется).
- Первоначальный залогодержатель (наименование, лицензия, кем она выдана, местонахождение).
- Обязательство (номер кредитного договора, место заключения).
- Дополнительное соглашение к кредитному договору (место заключения, договор об уступке прав требования, место заключения).
- Сумма кредита.
- Срок возврата.
- Размер процентов (размер ежемесячного платежа).
- Сведения о государственной регистрации прав собственности.
- Предмет кредитования (описание, оценка стоимости).
- Государственная регистрация собственности.
В каждом банке своя форма закладной по ипотеке и ее можно найти на его сайте либо в отделении.
Снятие обременений
Погашение кредита – великий момент в жизни любого заемщика, но последний взнос отнюдь не означает, что отношения с банком закончились. Процесс снятия обременений также занимает некоторое время. В момент внесения последнего платежа долг клиента обнуляется и ему необходимо прийти в банк с заявлением о выдаче документа. Обычно это занимает от 2 недель до месяца и о результатах клиенту сообщают по телефону.
После получения, владельцу следует обратиться в Росреестр и сдать все бумаги и свидетельство о праве собственности. Через какое-то время владелец получит договор долевого участия со штампом о снятии кредита и выписку из ЕГРП с прочерком в колонке «Обременения». Только после этого кредит считается закрытым, а имущество полностью переходит во владение.
Полезное видео: для чего нужна закладная при ипотеке
Не все благосклонно относятся к такому способу покупки недвижимости, но сегодня она является прекрасной возможностью иметь свое собственной жилье, несмотря на необходимые выплаты. Весь процесс может пройти легко и просто, если знать правила оформления контракта и внимательно читать его при заключении. Не следует относиться к этому небрежно – последствия могут быть крайне неприятные.
