Сколько стоит полис ДМС на год: добровольная медицинская страховка для физического лица

Здоровье человека — одна из базовых жизненных ценностей. Чтобы его сохранить, очень важно вовремя обратиться за квалифицированной помощью. Россияне с рождения находятся под защитой системы обязательного медицинского страхования.

К сожалению, обслуживание, которое гарантирует ОМС, часто далеко от совершенства, и пациенты вынуждены выбирать платные клиники и лаборатории. В кратчайшие сроки пройти обследование и получить необходимое лечение помогает добровольное медицинское страхование. Однако многие не пользуются подобной возможностью, полагая, что это им не по карману. Разберемся, сколько стоит полис ДМС и на что могут рассчитывать его обладатели.

Что такое ДМС и как это работает

ДМС — это вид страхования, открывающий человеку доступ к высококвалифицированной помощи в лучших лечебно-профилактических учреждениях. В результате заключения договора со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, клиент получает полис, а с ним и дополнительные возможности. При корпоративном страховании работодатель обеспечивает медицинской защитой своих сотрудников, а иногда и членов их семей. Так поступает все большее число крупных и средних предприятий. При индивидуальном и семейном страховании клиент сам заключает договор ДМС. В обязательном порядке полис приобретают граждане иностранных государств.

Для чего нужен

Включение ДМС в социальный пакет предприятия положительно влияет на лояльность сотрудников, дает работодателю дополнительное конкурентное преимущество на рынке труда. Ведь при одинаковой заработной плате соискатель выберет для трудоустройства организацию, где в рамках социального пакета действует корпоративная программа ДМС. Благодаря добровольному медицинскому страхованию персонала снижаются риски профессиональных заболеваний, сокращаются потери рабочего времени из-за нетрудоспособности, работники реже отпрашиваются с работы для посещения врача.

Дополнительное преимущество корпоративного страхования — уменьшение налогооблагаемой базы предприятия. Этот вид страховой защиты выгоден для обеих сторон — работодателя и его сотрудников. ДМС дает человеку возможность выбрать медицинское учреждение ближе к дому или к месту работы, получать лечение в удобное время, в клиниках более высокого уровня, обращаться к лучшим специалистам.

Где действует

Список медицинских и профилактических учреждений для посещения согласовывается со страховщиком. Полис ДМС имеет силу в регионе, где живет и работает человек или находится его работодатель, но может действовать на всей территории России. От количества лечебно-профилактических учреждений, с которыми сотрудничает компания, зависит то, сколько клиник может она предложить клиентам в разных ценовых диапазонах. Чем шире партнерская сеть компании, тем она привлекательнее для клиентов. Наиболее полные программы защиты дают возможность лечиться не только в нашей стране, но и за рубежом.

Срок действия

Договор заключается, как правило, на один год. Документ может прекратить действие досрочно только в случае полного исчерпания страхового покрытия. В этом случае для возобновления страховки понадобится дополнительный взнос. Срок действия полиса иностранных граждан зависит от продолжительности пребывания в стране и составляет 3, 6, 9 и 12 месяцев с возможностью продления.

Где оформляется

Заключить договор ДМС можно в страховых организациях, их филиалах, в некоторых почтовых отделениях, в МФЦ (многофункциональных центрах предоставления услуг «Мои документы»), на сайтах агентств в онлайн-режиме, у страховых брокеров. Действие через брокерские фирмы имеет свои преимущества: посредники владеют полной информацией о рынке страхования и помогают клиентам выбрать оптимальный вариант компании с действующей лицензией и хорошей репутацией. При этом их услуги для страхователя бесплатны, комиссию возмещает другая сторона.

Основания для приобретения полиса

Мотивы есть у всех категорий страхователей:

работодатели включают ДМС в корпоративные социальные программы для сокращения потерь рабочего времени, уменьшения текучести кадров и повышения своей привлекательности для соискателей;
иностранные граждане, не имеющие медицинской страховки, обзаводятся полисом, чтобы иметь возможность на законных основаниях получать медпомощь в Российской Федерации;
частным лицам индивидуальное и семейное страхование позволяет не только экономить время на визиты к врачам, но и выбрать недоступные в системе ОМС услуги — оказание медицинской помощи за рубежом, защиту от укуса клеща, страхование детей и беременных женщин.

Плюсы

Использование добровольного медицинского страхования открывает дополнительные возможности:

получение квалифицированной помощи без очередей является главным преимуществом для работающих граждан;
возможности двух видов защиты здоровья можно совмещать: например, воспользоваться комфортабельной палатой в стационаре по ДМС, а лечение получить за счет полиса ОМС;
сумма покрытия договора открывает доступ к дорогостоящему лечению, в том числе в зарубежных клиниках;
страховая компания выступает контролером качества лечения и защищает права пациентов.

Минусы

Несмотря на свою привлекательность, эта система имеет существенные недостатки:

дороговизна добровольного медицинского страхования — причина, по которой оно недоступно для большинства населения: по данным Фонда «Общественное мнение», в 2015 году только 4 % опрошенных страховались самостоятельно и 5 % за счет работодателя;
отложенное время активации полиса;
наличие исключений: целый ряд болезней не подлежит страхованию;
для пожилых и хронически больных людей используется повышающие коэффициенты к тарифам.

Виды программ ДМС

Спектр услуг и список медицинских учреждений конкретизируются при заключении договора между клиентом и страховщиком. Содержание и стоимость программ могут существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем. Физическим лицам обычно доступен только базовый пакет с минимальным количеством лечебных учреждений.

Страховым компаниям выгодно работать с крупными организациями, поэтому корпоративным клиентам предлагаются гибкие тарифы, максимальное количество программ для сотрудников, а также скидки на другие виды страхования.

Существует целый ряд комплектов страховой защиты: базовый, расширенный, полный и другие. Такое деление весьма условно, и в разных компаниях страховые пакеты подразумевают разные наборы услуг.

Базовый пакет

Минимальный базовый пакет предоставляет клиентам амбулаторно-поликлиническое обслуживание. В программу входят диагностические исследования, лабораторные анализы, диспансеризация, лечение в поликлинике — консультации терапевта и узких специалистов с выпиской рецептов и оформлением листков нетрудоспособности. Есть варианты, когда базовый пакет дополнен возможностью вызова врача на дом и экстренной госпитализации.

При индивидуальном страховании обычно выбирают базовую программу.

Расширенный пакет

Расширенный пакет помимо амбулаторного обслуживания дает клиенту право на стоматологическую и хирургическую помощь, плановую госпитализацию, размещение в стационаре с палатами повышенной комфортности. Стоматологическая программа, как правило, не включает в себя протезирование, профилактические осмотры, ультразвуковую чистку зубов и нанесение защитных покрытий на них. Все эти процедуры человек оплачивает дополнительно.

Полный пакет

Программа страховой защиты с наиболее широким набором услуг позволяет лечиться в лучших федеральных и ведомственных медицинских центрах и за рубежом. Протезирование и отбеливание зубов, мануальная терапия, санаторно-курортное лечение и другие виды помощи также могут дополнять этот комплекс. Корпоративные клиенты обычно предоставляют такую программу руководителям и менеджерам высшего звена. Зачастую защита по ДМС предоставляется и ближайшим родственникам застрахованных.

Для детей

Во всех компаниях, работающих в сфере ДМС, есть программы, которые оберегают здоровье малышей с самого рождения. Существуют специальные пакеты для детей разного возраста. Они включают в себя помимо амбулаторного обслуживания круглосуточную помощь педиатра, консультации узких специалистов, своевременную вакцинацию, услуги стационара. Чем младше ребенок, тем дороже обходится полис.

По желанию родителей страховой пакет дополняется защитой от укуса клеща, от гепатита, медицинской помощью во время путешествий и в случае ДТП.

Для мигрантов

Иностранные граждане, получившие разрешение на временное проживание или вид на жительство, беженцы и высококвалифицированные специалисты, а также работающие граждане Армении, Беларуси, Казахстана и Киргизии пользуются возможностью получить полис обязательного медстрахования, как и все россияне.

Остальным мигрантам и временно пребывающим на территории страны лицам, в том числе иностранным студентам, не имеющим права на страхование ОМС, необходимо воспользоваться системой ДМС. Иногда эту обязанность берет на себя работодатель. Страховка приобретается, в зависимости от срока пребывания в стране, на 3, 6, 9 месяцев и год. С 1 мая 2016 года сумма покрытия не может быть меньше 100 000 рублей.

Как формируется страховой пакет

Стоимость полиса зависит от набора услуг в пакете, уровня лечебных учреждений, количества застрахованных.

Категория страхователя

Страхователем может выступать как физическое лицо — при индивидуальном или семейном страховании, так и юридическое лицо — в случае заключения корпоративного договора. Тарифы ДМС при индивидуальном страховании всегда выше, чем при коллективном, ведь по таким договорам возрастают риски страховых компаний. Таким образом, у частных клиентов сужаются возможности по выбору программ и лечебных учреждений.

Когда же страхователем выступает организация, для нее, в зависимости от численности персонала, применяются льготные тарифы. В результате стоимость в расчете на человека и общая сумма взносов по договору снижаются, а работодатель получает возможность расширить страховую защиту отдельных категорий работников.

Работой по обеспечению полисами ДМС в крупных организациях занимаются HR-службы, поскольку такие корпоративные программы играют значительную роль в мотивации персонала. Пакет услуг для сотрудника может быть расширен не только в зависимости от его должности, но и от результатов и стажа работы.

Выбор медицинских услуг

При оформлении договора клиент выбирает подходящие программы из предложенных страховщиком, руководствуясь своими потребностями. Так, например, организации может потребоваться профосмотр по месту работы, услуги определенного круга узких специалистов.

Следует обратить внимание на оснащение лечебных учреждений, удобство записи на прием, близость к месту проживания и работы. В то же время и корпоративные клиенты, и частные лица ограничены бюджетом, в который должны уложиться.

На этом этапе приходится изучить большой объем информации (регламентирующие документы нескольких компаний), и в первую очередь выяснить, какие услуги оплачиваются в соответствии с правилами страхования, а какие нет.

Страховые случаи

В ДМС страховым случаем считается обращение в лечебно-профилактическое учреждение при заболевании или травме.

В результате застрахованное лицо получает необходимую помощь:

обслуживание в поликлинике — диагностика, назначение лекарств, выписка рецептов и листков нетрудоспособности;
вызов врача на дом;
услуги скорой помощи;
госпитализация, хирургическое лечение и обеспечение лекарствами в период нахождения в стационаре;
рентген, УЗИ и другие виды исследований;
физиолечение, оздоровительные процедуры, массаж по назначению врача;
стоматологическое лечение;
протезирование, если это предусмотрено программой.

Все услуги по ДМС оказываются только в течение срока действия договора и в его пределах.

Что не является страховым случаем

Страховщик не возмещает стоимость оказанных услуг в связи с патологиями, полученными в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, при попытке суицида и нанесении себе телесных повреждений.

Лечение любого из следующих заболеваний также не будет являться страховым случаем:

туберкулез;
ВИЧ (СПИД);
диабет;
ДЦП;
кожно-венерические;
онкологические и психические;
оспа, тиф и другие опасные инфекционные болезни, помощь при которых оказывают за счет средств бюджета.

Исключение — дорогостоящие специализированные программы по лечению онкологических заболеваний за рубежом.

Состояние здоровья

Есть факторы, существенно влияющие на стоимость страховки. Пожилой возраст и наличие хронических болезней повышают величину поправочного коэффициента, применяемого в расчетах. Некоторые компании даже отказываются оформлять договоры с людьми старше 75—80 лет. Главным образом это относится к страхованию физических лиц.

Перед заключением договора клиенту требуется заполнить анкету о перенесенных и имеющихся хронических заболеваниях. При этом скрывать истинное состояние здоровья не имеет смысла, так как при выявлении недостоверной информации клиенту придется возместить компании стоимость лечения.

Примеры стоимости

На сайтах страховых компаний в онлайн-режиме можно рассчитать, сколько стоит медицинская страховка для конкретного пациента. На сумму влияет очень много факторов, от пола и возраста до наличия хронических заболеваний и объема медицинской помощи, которая будет оказываться больному.

Цена базовой программы ДМС, включающей только амбулаторную помощь, начинается от 20 000 руб. Расширенные программы могут достигать стоимости 100 000—200 000 руб. С увеличением возраста и количества хронических болезней человека растет повышающий коэффициент. Так, в компании «РЕСО-Гарантия» для москвича от 18 до 59 лет вариант, включающий обслуживание в поликлинике, на дому и скорую помощь, стоит 34 300 руб. При возрасте застрахованного от 70 до 75 лет стоимость ДМС на год для физического лица составляет уже 68 600 руб. Если добавить стоматологию, экстренный стационар и диагностическую программу, сумма вырастет еще в два раза. Разумеется, точная стоимость программ зависит от региона и категории лечебных учреждений.

Точную стоимость добровольного медстрахования для взрослых и детей можно узнать на сайте компании, предоставляющей услуги по выдаче полиса ДМС. Примерные цены в среднем таковы:

Условия для беременных

Для женщин, которые ждут ребенка, ДМС — настоящее спасение: это избавляет от очередей, позволяет выбрать удобное время для приема у врача, дает возможность проведения высокотехнологичной диагностики. Заключить договор можно на весь период беременности, начиная с любого срока, или на конкретный триместр.

Программа родовспоможения действует с 30—36 недели. Она гарантирует госпитализацию в заранее выбранную клинику, размещение в комфортабельной палате, обезболивание, современную аппаратуру для наркоза, помощь в случае развития послеродовых осложнений.

Что обязательно узнать при оформлении

Еще на этапе выбора страховой компании необходимо оценить ее надежность и рейтинг в сфере ДМС, а перед оформлением договора рекомендуется прояснить все детали.

Будущему клиенту необходимо:

внимательно прочитать основной документ, правила страхования и другие приложения к договору;
проверить список лечебных учреждений;
ознакомиться с порядком обращения на прием и диагностику — через диспетчера компании и через регистратуру поликлиники;
обратить внимание на перечень страховых и нестраховых случаев;
обозначить дату вступления в силу полиса, сумму страхового покрытия, сроки оплаты взносов;
уточнить права, обязанности и ответственность сторон.

Возможно, перед подписанием потребуется согласовать спорные моменты и внести в договор необходимые изменения.

Стоит ли страховаться

Лучший вариант для человека — когда страховую защиту для него и, в идеале, для членов семьи, полностью или частично обеспечивает работодатель. Но корпоративное страхование пока мало распространено, остается возможность самостоятельного оформления договоров ДМС.

В случае индивидуального страхования нужно взвесить все «за» и «против» заключения договора. При всем удобстве полис зачастую не оправдывает затраченных на него средств. К тому же сумма покрытия при индивидуальном страховании невелика, и если она будет израсходована раньше срока, договор прекратит свое действие. Для его возобновления придется делать дополнительный взнос.

Чтобы частному лицу принять решение о страховании, рекомендуется подсчитать фактические расходы на медицину за предыдущий год и сравнить со стоимостью полиса ДМС с аналогичным набором услуг. Возможно, что выгоднее пользоваться системой ОМС, а когда этого недостаточно, обращаться в платные клиники.

Иногда, несмотря на дороговизну, выгоды перевешивают финансовые издержки — например, когда речь идет о страховой защите детей и беременных женщин.

Когда есть смысл покупать

Заключение договора индивидуального страхования будет целесообразным:

если его, хотя бы частично, оплачивает работодатель;
если надеяться на корпоративные программы не приходится, а состояние здоровья вынуждает человека регулярно тратить деньги на консультации и диагностические исследования в частных клиниках и лабораториях;
если финансовые возможности позволяют лечиться в комфортных условиях, не задумываясь о цене вопроса.

Документы для оформления

Для оформления страховки россиянам достаточно написать заявление, предъявить паспорт, а для ребенка — свидетельство о рождения и удостоверение личности одного из родителей. Дополнительно заполняется анкета о состоянии здоровья.

Иностранным гражданам потребуются:

удостоверяющий документ (паспорт) и нотариально заверенный перевод на русский язык;
миграционная карта;
документы о постановке на учет в Управлении по вопросам миграции МВД РФ;
разрешение на проживание;
квитанция об оплате.

Как выбрать недорогой вариант

В страховых компаниях может различаться порядок расчета стоимости пакетов, поэтому целесообразно изучить, сколько стоит ДМС в нескольких компаниях, работающих в регионе, и найти оптимальный спектр услуг.

Цена полиса не может быть ниже 15 000—20 000 рублей при сумме страхового покрытия (максимально возможной стоимости всех услуг) 1 000 000—1 500 000 рублей. Чем она больше, тем дороже полис. Дешевле стоят специализированные программы, но их страховые компании, как правило, предоставляют только в дополнение к базовому пакету.

Что же касается ДМС для иностранных граждан, приехавших на работу, полис на год с минимальным покрытием 100 000 рублей обойдется в 2 000—3 000 рублей.

Как платить

Плата за полис вносится сразу в полном объеме или в несколько приемов через равные промежутки времени, в соответствии с договором.

Вариантов оплаты несколько:

банковским переводом на расчетный счет страховщика;
онлайн-оплата на сайте компании или страхового брокера;
по банковской карте или наличными в офисе компании.

Если по договору предусмотрено внесение денег в несколько сроков, крайне важно своевременно уплачивать взносы. В противном случае документ утратит силу, и стоимость оказанных в этот период услуг придется возместить из собственных средств.

Порядок использования

Начать пользоваться страховкой обычно можно только через 10—15 дней после заключения договора. Обращение в клинику производится через регистратуру или путем записи у диспетчера страховой компании. В страховую компанию можно круглосуточно обращаться с вопросами и жалобами в случае необоснованных отказов в помощи. Врачи-эксперты контролируют целесообразность, полноту и качество оказанных услуг.

Следует помнить, что все обследования, анализы и процедуры в рамках выбранной программы выполняются только по направлению лечащего врача. В противном случае эти услуги не будут оплачены страховой компанией.

Есть ли налоговый вычет

Работающие граждане имеют право вернуть подоходный налог в размере 13 % от суммы, затраченной на страхование по ДМС — не только свое, но и ближайших родственников (супруга, родителей, несовершеннолетних детей). При этом договор должен предусматривать только услуги по лечению.

Чтобы оформить возврат удержанного налога, для налоговой инспекции потребуются:

налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, где указаны суммы страховых взносов в отчетном году;
справка по форме 2-НДФЛ;
договор со страховой компанией;
копия лицензии компании на право осуществлять деятельность в области ДМС;
квитанции об оплате взносов;
свидетельства о рождении и браке, подтверждающие родство, если человек оплатил страховку родственникам.

Все перечисленные документы предоставляются за каждый год отдельно.

Максимальная сумма, которую можно получить таким образом, не может превышать 13 % от 120 000 руб. в год, что составляет 15 600 руб. Нужно иметь в виду, что это общая сумма, которую можно вернуть за лечение, обучение и благотворительность. Вернуть подоходный налог можно за последние три года, если в эти периоды были доходы, облагаемые подоходным налогом в размере 13 %, и производились расходы на ДМС.

Если полис, выданный работодателем, частично оплачивает сотрудник, он также вправе рассчитывать на налоговый вычет в пределах понесенных им собственных расходов.

Штраф иностранцам за отсутствие страховки

Иностранный гражданин должен иметь действующую медицинскую страховку с покрытием не менее 100 000 рублей. Получить документ следует в течение трех дней после прибытия в Россию. Сотрудники полиции имеют право проверять наличие страховки, поэтому ее следует иметь при себе и предъявлять по первому требованию.

За отсутствие правильно оформленного полиса нарушителю грозит штраф в размере от 2 000 до 7 000 рублей, а в случае повторной провинности – выдворение на родину в принудительном порядке.